연기연금, 무조건 이득일까? 따져봐야 할 조건들

 

 

 

 

 

"연금 늦게 받으면 돈 더 준다는데, 그게 진짜 이득일까?"

국민연금을 받기 시작하는 나이를 뒤로 미루면 수령액이 늘어난다는 이야기를 들어보셨을 거예요.
바로 '연기연금 제도' 때문인데요. 실제로 연금을 늦게 받을수록 월 수령액은 올라가는 구조입니다.
하지만 정말로 무조건 유리한 걸까요? 단순히 "많이 준다니까 미루자"라는 생각으로 결정하면
오히려 손해를 보는 경우도 있어요.

이번 글에서는 연기연금이 어떤 구조로 운영되는지,
언제 유리하고 어떤 상황에선 주의해야 하는지 구체적으로 정리해볼게요.
특히 실수하기 쉬운 포인트까지 다뤄드리니, 꼭 끝까지 읽어보세요.

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목차

1. 연기연금 제도, 어떻게 작동할까?
2. 연금 수령액 얼마나 늘어나는지 예시로 보기
3. 연기연금이 유리한 사람의 조건
4. 연기했다가 손해보는 경우는 언제일까?
5. 결론: 당신에게 연기연금이 맞는 전략인지 판단하기

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1. 연기연금 제도, 어떻게 작동할까?

국민연금은 기본 수령 연령(현재는 63~65세)부터 수령을 시작할 수 있는데,
본인의 신청에 따라 수령을 최대 5년까지 '연기'할 수 있습니다.
이때 연기한 기간만큼 일정 비율의 가산액이 붙어서 나중에 더 많이 받게 됩니다.

✅ 핵심 요약:

• 연기 기간: 최대 5년까지 (1년 단위 또는 월 단위 선택 가능)
• 가산율: 연 7.2%씩 증가 (매달 0.6% 증가)
• 예: 5년 연기하면 총 36%까지 수령액 상승

단, 신청 조건이 있어요:

• 국민연금 수령 연령이 도래한 자
• 연기할 연금이 노령연금일 것
• 기초생활수급자 등은 제외되는 경우 있음

 

 

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2. 연금 수령액 얼마나 늘어나는지 예시로 보기

김00 님 사례 (1960년생, 월 예상연금 100만 원 기준)

수령 시작 나이월 수령액증감률

만 63세	1,000,000원	기준
만 64세	1,072,000원	+7.2%
만 65세	1,144,000원	+14.4%
만 66세	1,216,000원	+21.6%
만 68세	1,360,000원	+36.0%

표만 보면 당연히 연기하는 게 좋아 보이죠.
하지만 실수령 총액은 '수령 기간'에 따라 달라집니다.

 

▶ 63세부터 받으면 20년 동안 총 2억 4천만 원
▶ 68세부터 받으면 15년 동안 총 2억 4백만 원 정도

= 오래 살수록 연기연금이 유리하지만, 조기 사망 시엔 손해

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3. 연기연금이 유리한 사람의 조건

✅ 이런 분들은 연기연금 고려할 만합니다:

• 아직 소득이 있어서 당장 연금이 급하지 않음
• 평균보다 오래 사는 경향이 있는 가족력 (부모님 장수 등)
• 노후에 고정수입을 크게 늘려 안정감을 주고 싶을 때
• 퇴직금, 개인연금 등 다른 자산이 준비되어 있음

예를 들어, 자영업 마무리 중인 분이나 공무원 퇴직 후 보유 자산이 있는 분들은
잠깐 연기하면서 월 수령액을 늘리는 전략이 좋아요.

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4. 연기했다가 손해보는 경우는 언제일까?

❌ 아래에 해당하면 오히려 연기를 피하는 게 나을 수 있어요:

• 건강 상태가 좋지 않아 장수 리스크가 적은 경우
• 60대 초반부터 고정적인 생활비가 필요한 경우
• 소득공백기가 생겨 연금 없이 버티기 어려운 상황

또한 '세금 문제'도 고려해야 합니다.
연금을 늦게 받아 월 수령액이 늘어나면, 일정 소득 기준을 초과할 경우
건강보험료 산정에 불리하거나, 종합소득세 신고 대상이 될 수 있어요.

이 부분은 생각보다 많은 분들이 간과하니 꼭 체크하세요!

 

 

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5. 결론: 당신에게 연기연금이 맞는 전략인지 판단하기

연기연금은 좋은 제도지만 '모두에게 좋은 건' 아닙니다.
내 소득, 건강, 기대수명, 생활비 흐름 등을 종합적으로 고려해서 판단해야 합니다.

아직 일하거나 여유가 있는 분이라면
연기연금으로 미래의 안정성을 확보하는 게 좋을 수 있고, 생활비로 연금이 꼭 필요한 분은 기본 수령이 나을 수 있어요.

📌 팁: 국민연금공단 홈페이지에서 예상 연금액과 연기 전략을 직접 시뮬레이션해보세요!

 

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✅ 정리하자면:

• 무조건 미루면 득? ❌
• 조건에 따라 맞춤 전략 필요! ✔
• 내 삶에 가장 이로운 시점 선택이 핵심입니다.